处在风口上的消费金融

      互联网时代，一切的获取都变得前所未有的简单：信息、商品、工作、外卖…就连曾经很难的“借钱”在互联网时代也变得容易起来。随着互联网金融高歌猛进的发展，越来越多互联网借贷服务面世，消费金融市场的规模不断壮大。

      2016年将成为互联网金融洗牌之年，行业监管政策将进一步落地，尤其是2015年来P2P网贷爆发出的重大风险使得监管迫在眉睫。如果说2015年是互联网金融突飞猛进的一年，2016年则将会是互联网金融洗牌、回归理性发展的一年。

      在互联网金融加强监管的同时，大力鼓励消费金融的发展则成为另一个主旋律。早在2015年6月10日国务院常务会议决定放开消费金融的市场准入以来，消费金融领域的开发和拓展就被持续关注。

      助力内需潜力释放，以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声，2016年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇。

看BAT们怎么玩儿？

      蚂蚁金服的消费金融服务主要有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗。借呗支持直接借钱，芝麻分不低于600的用户就有机会使用，最高可申请50000元的贷款，额度可转到支付宝余额，相当于借钱。而蚂蚁花呗，跟京东白条类似，是分期付款而不是借贷服务，基于芝麻信用授信消费额度，主攻电商消费场景。

      百度消费金融的主体产品是“百度有钱花”，主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务。信用支付和现金贷与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗类似，分期则是百度发力的重点，之前重点在做教育分期，满足年轻人的教育梦想，帮助教育行业扩展增量市场。

      腾讯的消费金融业务依托微众银行，眼下布局相对谨慎，其产品是企鹅微粒贷，基于手机QQ和微信，给用户提供便捷的贷款服务，不需要提供任何纸质材料和财产抵押，直接根据用户社交数据和查询银行征信记录判定授信额度，快速放款，授信额度为500元-30万元之间，单笔为400到4万元。

巨头布局生态

      实力雄厚的传统金融机构与互联网巨头支持的各家平台发展将更为迅猛，包括蚂蚁金服、百度金融、京东金融、陆金所等主流平台已经纷纷开始升级转型，消费金融很有可能成为主战场，而以前的一站式金融服务平台将向金融服务生态圈悄然转变。

      以阿里、腾讯、百度、京东等为代表的互联网科技公司结合自身优势，逐步将金融深度植入各类生活场景之中，如百度的流量延伸、腾讯的社交金融、阿里的长尾用户，这些产品在提升用户体验的同时，也在不断构筑各家的闭环生态系统。

      现阶段消费金融已经成为国内乃至国际的科技创新高地，但充满机遇的同时，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战，百度用大数据及人工智能等科技破题，用技术力量为用户提供金融服务、为商户解决细分难题、为行业赋能共建金融科技生态。

      在消费金融生态领域，自阿里推出了芝麻信用后，腾讯征信也对外亮相，拥有庞大数据量基因的腾讯征信受到了业界关注。数据来源上，腾讯征信拥有8亿QQ用户、6亿微信用户等庞大的社交用户数据，在金融数据方面，腾讯也拥有财付通、微信支付、手Q钱包、理财通等超过3亿的庞大用户数据。腾讯征信优势在于是社交数据，腾讯信用会根据用户的守约、安全、消费、财富四个维度进行综合评估。在打通消费金融方面，目前腾讯及百业源、立业集团等民营企业发起设立的微众银行已经推出了“微粒贷”业务，额度在20万元以下，具有“无抵押”、“无担保”、“随借随还”、“按日计息”的特点。

      蚂蚁金服作为阿里集团旗下提供金融服务的主要机构，其品牌众多包括支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁达克、蚂蚁金融云、网商银行、余额宝、招财宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、众安保险共计11个线上品牌。蚂蚁金服的金融生态体系是从支付到资本，从低级到高级生态的全面铺设。